Aspectos a tener en consideración antes de pedir una hipoteca
La ilusión por tener nuestra casa muy frecuentemente, puede minimizar la complejidad que existe en el momento de pedir un préstamo. La mayor parte de primeras residencias, aquellas destinadas a ser habitadas por el comprador, se forman a través de hipoteca, al tiempo que las segundas residencias se consideran generalmente inversión y por esta razón se pagan al contado o con una cantidad a cuenta interesante.
Ahora repasaremos una serie de aspectos esenciales que deben ser tomados en consideración para poder realizar nuestra petición sin sobresaltos ni demoras superfluas, conociendo cuales son las mejores hipotecas del mercado.
La relevancia del plazo
Los préstamos hipotecarios, del mismo modo que ocurre con cualquier otro préstamo o bien operación financiera, se establecen basándonos en tres pilares que son capital, interés y plazo. De ellos, el que más influirá en nuestra cuota es indudablemente el último, en tanto que al acrecentar el número de cuotas el importe a devolver en ellas será inferior.
Sin embargo hay que tomar en consideración así mismo, que los plazos más largos al final suponen una mayor cantidad de intereses que deberás abonar al banco, por esta razón es preciso ajustarse apropiadamente a lo que uno puede abonar mes a mes, pero al mismo tiempo a lo que uno está preparado para abonar en términos globales.
¿Cuales son las mejores hipotecas del mercado?
Mejores Hipotecas 2022
A pesar de que la nueva Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario ha rebajado de manera notable los gastos en que tiene que incurrir el prestatario, no es menos cierto que debemos incurrir tanto en el pago de impuestos (ITP para segunda mano o bien Impuesto sobre el Valor Añadido en el caso de residencia nueva) como en la aportación inicial a la adquisición, puesto que con escasa salvedad el banco no da más del ochenta por ciento entre coste de compra y coste de tasación.
En el caso de los impuestos, hay que decir que el Impuesto sobre el Valor Añadido es común en todo el territorio y se ubica en el diez por ciento (Canarias el siete por ciento ), al tiempo que el ITP es una cosa que aplica cada CCAA a su criterio y por servirnos de un ejemplo es del seis por ciento en la capital española, cuatro por ciento en País Vasco o bien diez por ciento en Valencia.
Sé realista con el inmueble que buscas
A todos nos encantaría vivir en una casa lo más en el centro y grande posible, pero desgraciadamente esta opción no está al alcance de todo el mundo y cada uno, debe adecuarse a su situación real de pago.
Hay que contar con que los bancos trabajan con unos ratios de endeudamiento que pocas veces excederán. La entidad te dejará endeudarte con una cuota que no supere el treinta y cinco por ciento de tus ingresos netos mensuales (esto es, descontados otros préstamos o bien embargos ejecutivos), sirviendo la suma de los ingresos de los diferentes titulares.
De esta manera lo que se evita es llegar a los niveles vistos en temporada de burbuja, cuando a veces el sueldo íntegro de una de los intervinientes suponía el importe de la cuota.
Simplemente calcula tus ingresos netos mensuales y lo multiplicas en la calculadora por 0,35 para conseguir más o menos la cuota máxima que (a priori) un banco nos querrá conceder. Con ese dato, podemos emplear un simulador cualquiera de hipotecas para conocer hasta qué importe podemos buscar residencia.
Guárdate ciertos ases en la manga
Aunque terminamos de ver, que los bancos son bastante severos en el momento de calcular nuestro préstamo, no es menos cierto que a veces se pueden flexibilizar sus condiciones ya no solo en lo que atañe a tipos de interés o bien comisiones, sino más bien así mismo a la cobertura del préstamo (pudiendo pasar del ochenta por ciento) o bien, el ratio de endeudamiento.
Al respecto, lo que más suele pasar es el aval personal de un tercero, el aval de otro inmueble que esté libre de cargas (puede ser de los progenitores) o bien el negociar vinculando a la operación productos de ahorro que tengamos, primordialmente planes de pensiones (que como no son líquidos por definición el banco estima que no vas a tocarlos).
Para encontrar la mejor opción y saber cuales son las mejores hipotecas del mercado, lo ideal es contar con un comparador hipotecario.
¿Interés Fijo, Variable o bien Mixto?
Una de las preguntas del millón: ¿qué interés me resulta interesante?
La verdad es que en un instante determinado posiblemente comiences pensando en una modalidad y termines decantándote por otra, esto suele acontecer en el momento en que una entidad nos hace una excelente oferta o bien cuando el préstamo que deseábamos en origen nos sale rechazado por el departamento de riesgos.
En todo caso lo normal es que la entidad que nos apruebe el préstamo nos ponga encima de la mesa las tres opciones a fin de que escojamos la que más nos guste, es por esta razón que vamos a proponeros cuál sería la situación ideal para cada caso.
Elige interés fijo si…
Deseas tener la calma de abonar lo mismo a lo largo de todo el préstamo, sin depender de qué manera evolucione el Euribor o bien cualquier otro índice de referencia.
Eso sí, que sepas que por norma general las penalizaciones por amortización adelantada o bien por subrogación son mayores que en las de tipo variable. Aparte de partida el interés fijo se calcula como una proyección (por eso a más plazo sea mayor) y de media es superior a cualquier interés variable de los que hay en nuestros días.
Esto es esencial pues en caso de que los diferenciales se mantengan bajos por bastante tiempo, estaremos pagando de más en frente de lo que nos hubiese costado un préstamo a interés variable.
Elige interés variable si…
Quieres acceder a una oferta muy competitiva aprovechando los bajos diferenciales, piensas que el Euribor seguirá bajo a lo largo de un buen tiempo e inclusive pudiese ser que pienses en amortizar antes de tiempo.
Sin embargo, cuenta con que en plazos largos las variables son muchas, si tu cuota va demasiado ajustada y se genera un aumento del índice de referencia probablemente te halles con contrariedades imprevisibles.
Elige interés mixto si…
Deseas favorecerte de un primer periodo a un tipo fijo que por norma general es más bajo que la hipoteca fija ordinaria.
Así mismo, se da el caso de ciertas ofertas en donde la parte variable cuenta con diferenciales atractivísimos o bien al 0 por ciento.
Al contrario, su esquema acostumbra a ser el de tipo fijo inicial y después variable, algo que es muy interesante cuando tienes previsión de que suba en un corto plazo el Euribor, no obstante en las circunstancias actuales pierde atractivo.
En lo relativo al nivel de comisiones, suele situarse en un punto intermedio entre los préstamos a variable (pocas o bien ninguna) y los préstamos a fijo (más inflexibles).
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