Descubre qué buscar al comparar hipotecas baratas para encontrar la mejor oferta hipotecaria para ti.
Es probable que la compra de una casa sea la compra más importante que realices en tu vida, y el acuerdo hipotecario que elijas puede suponer una diferencia de miles de euros en tus costos a largo plazo.
Las hipotecas pueden diferir de innumerables formas, lo que significa que puede ser realmente complicado comparar ofertas. En esta guía, explicaremos las cosas más importantes que debes buscar al comparar ofertas para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca para ti.
Hipotecas baratas por tipos de interés
Al comparar hipotecas, el tipo de interés es uno de los factores más importantes. Puede marcar una gran diferencia en tus pagos mensuales y anuales, como te mostrará nuestra calculadora de intereses hipotecarios.
Puedes ordenar las hipotecas por tipo de interés, utilizando sitios de comparación como ¿Cuál? Comparación de dinero.
Naturalmente, un tipo de interés más bajo te permitirá ahorrar dinero, pero es importante asegurarse primero de elegir el tipo de trato correcto.
Las hipotecas, tienden a clasificarse de acuerdo con la forma en que funciona su tipo de interés, y hay cuatro tipos principales:
Hipotecas a tipo fijo
Hipotecas con descuento
Hipotecas de seguimiento
Hipotecas de tasa variable
Cuotas hipotecarias según las hipotecas baratas
Los tipos de interés, no son lo único que deberás considerar al comparar ofertas hipotecarias. Las tarifas, también pueden marcar una gran diferencia, y hay varios tipos diferentes a los que debes prestar atención:
-Tasas de trámite: a veces conocidas como tasas de reserva o de producto, se pagan al prestamista para que establezca tu hipoteca. Varían entre los proveedores de hipotecas, desde gratis hasta 2000 euros. Algunos prestamistas cobran un porcentaje del monto que estás pidiendo prestado en lugar de una tarifa fija.
-Tarifas de valoración: tu prestamista deberá realizar una valoración, para comprobar que la propiedad vale aproximadamente lo que deseas pagar por ella. Esto es solo, para protegerlos a ellos, no a ti, y algunos ni siquiera te mostrarán los resultados, pero aún pueden esperar que tu pagues por ello.
–Honorarios legales: estos honorarios, se cobran para resolver los detalles legales al establecer una nueva hipoteca o cambiar de acuerdo.
Algunos prestamistas, ofrecen ofertas sin cargo, pero las hipotecas con las tasas de interés más baratas generalmente tienen altas tarifas iniciales.
Es posible agregar tarifas de arreglo al saldo de tu hipoteca, pero esto generalmente no es aconsejable, ya que luego deberás pagar intereses sobre ellas.
¿Qué son los cargos por reembolso anticipado (ERC)?
Los tipos iniciales pueden aumentar el costo del préstamo, pero los cargos por pago anticipado (ERC, por sus siglas en inglés) podrían afectarlo más adelante si eliges el plazo fijo incorrecto en tu hipoteca.
Los ERC generalmente se cobran en hipotecas de tasa fija de cinco años o más, y significan que si decides cancelar la hipoteca anticipadamente (incluso mudándote de casa y contratando una nueva hipoteca), es posible que debas pagar miles de cargos.
Los ERC pueden representar hasta el 5% del saldo en el primer año de tu hipoteca, antes de caer cada año a partir de entonces.
A veces, puedes evitar los ERC al obtener una hipoteca portátil, que puedes llevar contigo cuando te mudes de casa, pero ten en cuenta que tu hipoteca anterior, podría no ser la más adecuada para tu nueva propiedad.
¿Qué son las TAE?
Cuando compares hipotecas online, generalmente verás una columna llamada ‘APRC’.
La tasa de cargo porcentual anual (APRC) de un acuerdo hipotecario es un cálculo de cuánto pagarías si cumplieras con el acuerdo durante todo el plazo, hasta que hayas pagado la hipoteca en su totalidad.
Esto significas que el APRC incorpora la tasa y las tarifas iniciales, pero también el SVR, al que se le trasladará al final del período de negociación inicial.
Si bien puede ser interesante, ver cómo se comparan las ofertas en esta medida, la APRC no será tan útil si planeas volver a contratar cuando finalices tu período inicial, lo que casi siempre deberías hacer.
Además de tu banco actual, hoy día para encontrar una hipoteca barata puedes contar con muchas entidades, pero sobre todo con un buscador, que te dirá cuál es la mejor oferta para ti.
Deberías elegir, una hipoteca que ofrezca reembolso?
Algunos prestamistas, ofrecen reembolsos y otros incentivos para hacer que sus acuerdos sean más atractivos para los clientes potenciales, pero siempre debes sopesar si vale la pena una inyección rápida de efectivo, si significa pagar más a largo plazo.
En noviembre de 2020, el 25% de las hipotecas de tasa fija disponibles para los compradores por primera vez, venían con algún tipo de reembolso, generalmente entre 250 y 1.000 euros.
Es poco probable, que estas sumas marquen una diferencia significativa a largo plazo, por lo que debes considerar el reembolso en efectivo como algo «bueno para tener» en una hipoteca, en lugar de una razón para elegir un trato específico.
Comparación de prestamistas en relación con el servicio
Es importante considerar, la calidad del prestamista que respalda la operación elegida. Después de todo, un tipo de interés bajo es excelente, pero si proviene de un prestamista que no responde a tus llamadas cuando tienes preguntas, ¿vale la pena ahorrar?
Cada año, ¿cuál? encuesta a miles de propietarios sobre tu hipoteca y prestamista, y combina los resultados con análisis de expertos para revelar los mejores prestamistas para el servicio al cliente, la relación calidad-precio y una serie de otras métricas.
Bancos vs sociedades de crédito a la vivienda: ¿cuáles ofrecen las mejores tarifas?
En lo que respecta a la búsqueda de hipotecas, muchas personas comienzan hablando con su propio banco, pero sería una coincidencia afortunada (e inusual) si fuera allí donde se pudiera encontrar la mejor oferta.
De hecho, a menudo no son los bancos los que ofrecen las mejores ofertas, sino las sociedades de construcción, y a veces son las que no verás en tu calle principal local.
Entonces, para obtener una imagen completa de las ofertas que se ofrecen, realmente deberías incluir sociedades de construcción en tu búsqueda.
¿Cuál? Los proveedores recomendados para 2020 fueron sociedades de construcción.
Encontrar las mejores ofertas hipotecarias: cinco consejos principales
Calcula lo que puedes pagar
Utiliza nuestra calculadora de hipotecas, para averiguar cuáles serían tus reembolsos a diferentes tipos de interés. Esto, te dará una mejor idea de cuánto puedes pedir prestado, tanto ahora como si las tasas cambian en el futuro.
Compara precios
Hay miles de hipotecas en el mercado, cada una con tasas y tarifas muy diferentes, por lo que es importante que no se conforme con la primera que encuentre. Puedes comparar, las mejores ofertas hipotecarias actualmente en el mercado visitando ¿Cuál? Comparación de dinero.
Ten cuidado con el interés adicional
En lugar de pagar las tarifas de la hipoteca por adelantado, es posible que tengas la opción de agregarlas a tu préstamo. Esta puede ser una opción útil si tienes poco efectivo, pero resultará en que pagues intereses sobre estas tarifas con el tiempo.
Elige el plazo fijo adecuado
Como mencionamos anteriormente, muchas hipotecas de tasa fija vienen con cargos por reembolso anticipado (ERC), en los que incurrirá si excedes el límite de pago en exceso sin cargo (generalmente 10% por año) o abandonas la hipoteca durante el período de negociación introductoria.
Entonces, si crees que podría querer mudarte de casa en los próximos años, considera ir a lo seguro eligiendo una solución a corto plazo.
Utiliza un agente hipotecario
La elección de una hipoteca es compleja, por lo que puede ser útil recurrir a un asesor hipotecario (o ‘corredor’), que pueda asesorarte sobre la mejor oferta para tus circunstancias. También puedes utilizar un comparador de hipotecas y encontrar las más baratas en https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/
Ten en cuenta, que algunas hipotecas solo están disponibles para las personas que lo solicitan directamente (sin un corredor), mientras que para otras ofertas ocurre lo contrario y solo calificará si presentas la solicitud a través de un corredor.
Para complicar aún más las cosas, algunos corredores hipotecarios simplemente trabajan con un panel selecto de prestamistas, lo que significa que no podrán informarte sobre ofertas de otros prestamistas que pueden ser más baratas.
Si deseas asegurarte, de que realmente estás obteniendo la mejor oferta, es recomendable utilizar un corredor de ‘mercado completo’ que podrá ver todas las hipotecas en el mercado (incluidas las directas) y recomendar la opción correcta para ti.